13 juin 2023
8 min
Depuis 2010, l’âge effectif de départ à la retraite est en hausse constante, c’est-à-dire que les Français prennent leur retraite de plus en plus tard. En effet, l’âge minimal légal pour partir à la retraite est de 62 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1955. Cependant, pour bénéficier d’une retraite entière, calculée au taux maximum à l’âge de 62 ans, vous devez réunir un certain nombre de trimestres de cotisations. Si le départ à la retraite a lieu avant, son montant est définitivement réduit.
La règlementation concernant la retraite évolue rapidement et en règle générale, de nouvelles conditions sont imposées pour limiter les pensions ou simplement reporter l’âge du départ à la retraite… Les Français se retrouvent lésés dans cette situation.
Nous avons donc décidé de vous présenter quelques conseils qui pourraient vous être utiles pour préparer au mieux votre retraite et anticiper certaines problématiques.
La retraite est une priorité pour beaucoup de Français. Elle sera nettement fragilisée dans les années à venir et les pensions risquent de chuter ou la date de départ à la retraite sera rallongée. Il est important de mettre en place de solutions pour limiter cet impact néfaste et améliorer la pension des ménages.
Vous pouvez prendre contact avec nos conseillers qui pourront réaliser un bilan patrimonial et vous accompagner dans la gestion et la mise en place des solutions adaptées à votre situation. Contactez-nous
Nous rencontrons de nombreux clients et nous les aidons à résoudre de nombreuses problématiques qui sont pour la plupart d’entre elles identiques : L’organisation du patrimoine et l’anticipation de la retraite de nos clients. Nous avons donc décidé de vous fournir quelques conseils afin de vous aider à structurer au mieux votre patrimoine, anticiper les problématiques de manque à gagner à la retraite.
Une étude de Maxime Gautier publiée par Statista en 2022 permet de mettre en valeur la répartition et ventilation moyenne des dépenses de consommation des ménages français en 2021. Quelques enseignements :
- Les premières dépenses sont allouées au logement qui représente un peu moins du tiers des dépenses pour un ménage. Elles sont suivies du transport et de l’alimentation.
- Il est important d’avoir une image de vos dépenses pour mieux les contrôler et les optimiser. Anticiper, c’est avant tout savoir maitriser les sorties d’argent.
Vous avez la possibilité de réaliser vous-même un bilan de vos dépenses et d’ajuster le tout en fonction de vos besoins.
D'après une étude réalisée par l’INSEE, le patrimoine des Français est constitué en priorité de biens immobiliers. Le patrimoine financier représente environ 20%. Les propriétaires et les accédants à la propriété de leur résidence principale disposent ainsi d’un patrimoine brut moyen sept fois plus élevé que celui des locataires et des personnes logées gratuitement.
La priorité pour les ménages français en matière de développement du patrimoine est l’accès à la résidence principale. En effet, nous avons vu le logement représente un des premiers postes de dépenses pour les ménages. Si vous êtes propriétaire ou que devenez propriétaire, il est fort à penser que vous n’aurez pas de dépenses liées au loyer de votre résidence.
L’investissement via des outils fiscaux vous permet d’accéder à la propriété tout en réduisant vos impôts. En effet, l’investissement avec la loi PINEL notamment permet aux ménages français de devenir propriétaire tout en réalisant une économie d’impôt importante. Vous pouvez réaliser une simulation pour connaître l’économie d’impôts générée avec un investissement locatif via la loi PINEL. Faire une simulation
Il n’est cependant pas toujours évident de devenir propriétaire, et nous vous conseillons de développer votre patrimoine financier petit à petit en attendant.
L’unique source de revenus dont dispose chaque retraité sans aucune exception est celle de la pension de retrait allouée par l’État grâce au système des retraites par répartition. Son montant dépend de plusieurs critères : Salaire durant votre vie active, nombre de trimestres de cotisation, statut, âge du départ à la retraite, période de chômage, etc….
Si nous combinons l’ensemble des pensions (direct, dérivés, majorations pour enfants, etc) nous avons un montant de retraite relativement faible. Attention, il s’agit d’une moyenne.
En 2020, le montant mensuel moyen de la retraite de base était de 747€, dont 848€ pour les hommes et 664€ pour les femmes. Cet écart s’explique là aussi essentiellement par l’écart de leurs salaires pendant la vie active.
Résultats plutôt intéressant ou inquiétant qui poussent les Français à mettre en place une solution en place pour anticiper cette faible pension de retraite.
En découlent les questions suivantes : cette pension me suffira-t-elle à maintenir le même niveau de vie qu’en tant qu’actif ? De combien aurai-je vraiment besoin pour vivre à la retraite ? Quoi qu’il en soit, il est recommandé d’anticiper cette baisse de rentrées financières. Il est alors indispensable de compléter cette pension via la mise en place d’une retraite complémentaire.
Dès lors que vous commencez à travailler, il est essentiel de mettre en place une retraite supplémentaire (Plan Épargne Retraite) pour anticiper les problèmes liés au taux de remplacement (différence entre votre revenu d’activité et votre pension de retraite).
Un Plan Épargne Retraite (PER) est la solution la plus efficace pour cela. Il s’agit d’un produit de retraite qui à pour objectif de :
1. Préparer votre retraite – En effet, l’ensemble des cotisations sont capitalisées jusqu’à votre retraite ou avant en cas de besoin.
2. Diminuer vos impôts sur le revenu – En effet, l’ensemble des cotisations versées sur votre PER sont déductibles dans votre déclaration de revenus et vous permettent ainsi de diminuer vos impôts.
3. Protéger votre famille et vos proches – Avec les garanties qui composent le produit du PER, vous et votre famille comme vos proches êtes assurés d’avoir une prestation et compensation en cas de décès, invalidité par exemple.
4. Transmettre votre patrimoine – Le PER est un excellent moyen pour transmettre votre patrimoine à vos enfants avec des conditions spécifiques. En ce qui concerne la transmission vers le conjoint vivant, il est en dehors des droits de succession.
Ainsi, les personnes ayant mis en place un Plan Épargne Retraite (PER) tôt auront une cotisation moins importante sur le long terme et un capital important au moment du départ à la retraite.
L'avis de l'expert : la mise en place d’un PER est une chose importante et vous permettra de compenser une pension faible au moment de la retraite. Elle vous permet de générer une économie d’impôt importante durant votre carrière puisque les cotisations sont déductibles de votre impôt. Pour connaître l’impact d’un PER sur votre baisse d’impôts ou connaitre le montant du capital constitué, effectuez une simulation gratuite. Découvrir notre simulateur
Un conseiller vous contactera sous 24h. Nos conseillers viennent tout droit des meilleures sociétés de gestion.
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Ket
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Jessica Gottheff
"Contrats retraite prévoyance au top. Toute l'équipe est très à l'écoute et réactive. Conseils d'investissement de très bonne qualité après étude patrimoniale détaillée."
Nicolas Commerot
"Les questions que je me posais sur la retraite étaient de plus en plus prégnantes. Lexem m'a très bien informé sur les mécanismes que je ne maîtrisais pas."
Isabelle Blu
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Emma Geismar
"Service irréprochable! Le cabinet Lexem a su faire preuve d'écoute et de réactivité pour satisfaire mes besoins."
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